Прямая речь

Натуральное возмещение в ОСАГО – инструмент решения накопившихся проблем Жук Игорь Николаевич Директор департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации до 02.03.2018 г.

Поможет ли вступивший в силу с 28 апреля 2017 года закон о натуральном возмещении в ОСАГО победить автоюристов и преодолеть кризис в этом сегменте?

Закон о натуральном возмещении в ОСАГО направлен не только на борьбу с автоюристами, но в первую очередь на улучшение сервиса для пострадавших. Борьба с мошенничеством – это важная, масштабная работа, по ней есть соответствующее поручение руководства страны. Но и принижать роль и значение закона и сводить его только к решению этой задачи не правильно.

Новые изменения в закон об ОСАГО заставят страхователя более осознанно относиться к выбору страховой компании, а страховые компании бороться за своего клиента. Сейчас у нас осталось около 60 компаний, занимающихся ОСАГО (раньше было 180). Механизм денежных выплат у нас проработал 14 лет, но теперь, помимо денежной выплаты, появляется еще новый набор возможностей для страховой компании – вместе с автосервисом оказывать потребителю услугу в форме ремонта.

Нам задают много вопросов: по сроку (30 дней – успеют или не успеют страховщики осуществить натуральное возмещение?), по обеспеченности запчастями, по нормативной удаленности автосервиса (50 км – много это или мало?). В базовом виде необходимость закона была озвучена еще в апреле 2016 года, с тех пор мы проводили достаточно большие исследования, различные встречи, собрали большое количество экспертных мнений по всем этим вопросам. Получившийся в итоге закон – это некая квинтессенция того, что говорили эксперты от разных групп (и потребительских, и страховых компаний, и правозащитников). Новый закон – это хороший старт для решения многих проблем.

Дальше мы хотели бы двигаться эволюционно. Однако, поскольку качество ремонта по закону – ответственность страховой компании, то в случае нарушений она попадает под санкции регулятора, в том числе лицензионные (предписание, ограничение лицензии). Страховщик не обязан по закону размещать списки СТОА на своем сайте, но отсутствие такой информации – один из сигналов для потребителя, повод подумать, та ли это компания. Заинтересованные в развитии своей клиентской базы страховщики сделают максимум доступных возможностей на сайте и будут вступать в диалог с клиентом.

Пока в ОСАГО преобладают негативные тренды, мы их видим. Комбинированный коэффициент и коэффициент выплат несколько последних кварталов стремительно двигались вверх, и в целом, по территории России, ОСАГО становится все менее и менее выгодным. Банк Росси ведет мониторинг убыточности и количества жалоб - есть проблемные регионы с убыточностью 200-300 %, где страховые компании всячески избегают продаж полисов, но есть и регионы с убыточностью 30-40 %. Для нас принципиально важно, чтобы компании работали «в зоне доходности», были финансово устойчивы, что гарантирует выплаты, в том числе по другим видам страхования.

Убыточность выросла из-за того, что появилась финансовая прослойка между потребителем и страховой компанией. Компания, не зная о страховом событии, получает списание со счетов сумм, которые в разы и десятки раз превосходят сумму ущерба. Не убрав эту прослойку нам не решить проблему недоступности страхового полиса. Закон позволяет ее убрать, хотя и не полностью, а частично.

Но когда в качестве решения предлагается ввести свободный тариф, это означает лишь заменить физическую недоступность полиса на недоступность финансовую. Любое резкое движение сейчас в ту или иную сторону будет делаться за счет потребителя. Свободный тариф в нынешних условиях – это просто рост тарифа и финансовая недоступность ОСАГО.

А вот инициативу Минфина, касающуюся коэффициента по возрасту и стажу, мы с интересом прорабатываем. Конечно, было бы правильно иметь профиль потребителя, знать, как он ездит, историю ДТП, скоростной режим и т.д., за рубежом технически сейчас возможно считать «тариф на каждый день» для конкретного человека. Отдельные вопросы ставит развитие самих автомобилей, ведущие автопроизводители заявляют о готовности выпускать машины без водителей уже через несколько лет – но тогда чью ответственность мы будем страховать, автопроизводителя или того, кто купил машину? Тема философская. Наша задача сейчас проще – убрать недобросовестных посредников и недобросовестные страховые компании, которые не хотят продавать ОСАГО.